Geen vast contract en toch een hypotheek?
Dit zijn de mogelijkheden
Ga je op zoek naar een huis, dan wil je weten hoeveel je kunt lenen. Ben je in loondienst, dan heb je met een online tool al snel een idee van wat je kan lenen. Voor mensen zonder vast contract is dat niet zo simpel, omdat je inkomen per maand en jaar kan wisselen. Wat zijn de mogelijkheden voor het krijgen van een hypotheek?
Baan zonder vaste aanstelling
Heb je een nieuwe baan of een contract voor een bepaalde tijd? Dan is het belangrijk om te weten of jij en je werkgever van plan zijn om samen door te gaan.
Als jullie de bedoeling hebben om een contract voor onbepaalde tijd aan te gaan, dan kun je je werkgever vragen om een zogenaamde ‘intentieverklaring’. Hiermee is de kans groot dat je een hypotheek kunt krijgen bij een hypotheekverstrekker.
Flexwerker/uitzendkracht
Heb je een nulurencontract of werk je flexibele uren? Dan kijkt een hypotheekverstrekker naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren of naar het perspectief op werk.
Perspectiefverklaring
Als je flexwerker bent bij Randstad, Yacht of Tempo-Team is het mogelijk om een zogenaamde ‘perspectiefverklaring’ te krijgen. Om een perspectiefverklaring te krijgen moet je tenminste één jaar flexwerk hebben gedaan bij een van deze organisaties. Je werkdossier moet goed zijn en vertrouwen geven voor de toekomst.
Arbeidsmarktscan
Een andere mogelijkheid is de Arbeidsmarktscan. Hiermee bekijk je jouw perspectief op de arbeidsmarkt en je kansen om in de toekomst voldoende inkomen te houden.
Ondernemer of zzp’er
Ben je ondernemer of zzp’er (zelfstandige zonder personeel)? Dan is het voor een hypotheekverstrekker lastiger om een goed beeld te krijgen van je toekomstige inkomen. Een garantie voor een constant inkomen heb je niet. Hypotheekverstrekkers kijken naar een zogenaamd ‘toetsinkomen’ en beoordelen je hypotheekaanvraag op basis van:
- de sector waarin je werkt
- je vaste lasten
- hoeveel risico er is voor je bedrijf
- hoe je bedrijf en winst zich ontwikkelt
- verwachtingen voor de toekomst van je bedrijf
Startende ondernemer
Ben je korter dan drie jaar ondernemer of zzp’er? Dan kan je nog steeds in aanmerking komen voor een hypotheek. Het wordt wel een stuk moeilijker, want de hypotheekverstrekker moet meer aannames doen en loopt dus meer risico.
Bereid je goed voor
Bereid je hypotheekaanvraag tot in de puntjes voor. Je moet de hypotheekverstrekker ervan overtuigen dat je je hypotheek nu en in de toekomst kunt betalen. Zorg dat je jaarrekeningen op orde zijn en geef inzicht in de cijfers van het lopende boekjaar. Vraag eventueel hulp van je accountant of boekhouder.
Tip 1
Het helpt als je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid. Anders valt je inkomen weg als je langdurig ziek of arbeidsongeschikt wordt. Je kunt dan misschien je hypotheek niet meer betalen. In loondienst ben je hier automatisch tegen verzekerd via werknemersverzekeringen. Als zzp’er of ondernemer moet je zelf iets doen tegen dit risico.
Tip 2
Ook als ondernemer kun je een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je weet dan zeker dat je hypotheek voldoet aan de normen voor verantwoord lenen van het NIBUD. En je bent verzekerd als je je hypotheek niet meer kunt betalen door werkloosheid, uit elkaar gaan of verlies van je partner.